Кредиты для бизнеса: мифы, особенности, ошибки

Кредиты для бизнеса: мифы, особенности, ошибки

Кредит для бизнеса вызывает двоякие чувства и разделяет предпринимателей на два лагеря: одни активно пользуются продуктом банка, другие всячески избегают кредитных предложений. Однако, несмотря на возможные подводные камни, бояться малому бизнесу кредитования не стоит. Достаточно знать, на какие условия стоит уделять особое внимание при подписании бумаг. О том, как правильно оформить кредит, поговорим подробнее. Инвестиции в бизнес всегда направлены на получение дохода. Средства также необходимы бизнесу для масштабирования. При успешном развитии предприниматель получает профит, которого достаточно для улучшения уровня жизни и дополнительных инвестиций. Если же дела идут плохо и бизнес нуждается в поддержке, существует несколько вариантов – продать материальные вещи, выпустить ценные бумаги или одолжить личные деньги. Также можно обратиться в кредитную организацию за займом. Несмотря на отрицательные стороны кредита, такое решение может быть лучшим вариантом. Кредитование не вынуждает предпринимателя выводить деньги из оборота, и зачастую справиться с такой финансовой нагрузкой несложно. Многие бизнесмены, к сожалению, об этом не задумываются.

Мифы

Банки не кредитуют малый бизнес

Нет. Банк также стремится заработать, поэтому готов оказывать финансовую поддержку новым клиентам. Поскольку организация при выдаче средств рискует своими запасами и средствами вкладчиков, заемщик проходит несколько этапов проверки. Банк проводит процедуру верификации, запрашивает большой пакет документов и изучает финансовое положение, чтобы получить гарантии, что клиент сможет выплатить долг. При выдаче кредита малому бизнесу учитывается не размер фирмы, а ее положение на рынке и перспективы.

Кредит – это рабство

Это не так, особенно для предпринимателей, которые разбираются в вопросе. Кредитный продукт стоит рассматривать в качестве инструмента, позволяющего успешно развивать бизнес. Чтобы получить хорошую прибыль и заработать на кредите, необходимо рассчитать все операции и возможные риски. Не стоит обращаться к неподъемному займу, который потребует больших расходов. Кредит необходимо брать взвешенно, осознавая, что он необходим для развития компании.

Все решают менеджеры

Это ошибочный довод, поскольку оценку потенциальных заемщиков выполняет скоринговая программа, которая дает результат, основываясь на статистических и вероятных моделях. Для получения наиболее выгодного кредитного предложения достаточно предоставить максимальное количество достоверных сведений. Это могут быть данные об открытом счете и его оборотах, профиците или положении предприятия на рынке.

Для одобрения кредита требуется потратить все свободное время

Сейчас это работает иначе. Благодаря современным технологиям, big data и искусственному интеллекту решение об одобрении заявки принимается в течение нескольких часов. Подача документов и внесение данных зачастую происходит автоматически, если заемщик кредитуется в банке, финансовыми услугами которого он пользовался раньше. Электронная заявка оформляется за пару минут.

Особенности

Банки стремятся заработать на всем, поэтому удерживают свой процент с суммы, выданной в долг, и требуют дополнительных выплат за обслуживание счета. Они также могут менять процентную ставку, если оборот счета изменяется. Как правило, при снижении оборотов проценты увеличиваются. Еще одним популярным инструментов у банков до недавнего времени оставалась комиссия. Ее удерживали с большинства операций на счете, однако в последнее время ситуация изменилась. Рассмотрим этот вопрос подробнее.

Обслуживание счета

Большинство банков, предоставляя кредит, удерживают средства за пользование ресурсом. Как правило, это небольшой процент от суммы, который достигает 2 тысяч в месяц. Чтобы снизить расходы почти в два раза, необходимо сразу оплатить издержки за год. При выборе кредитора, также стоит изучать предложения банков. Крупные учреждения предусматривают льготный период обслуживания.

Комиссии

Такая форма удержания дополнительных средств с заемщика не актуальна в связи с изменением законодательства. Так, незаконной считается комиссия за рассмотрение заявки или выдачу кредита. Однако существуют комиссии, использующиеся в настоящее время – это издержки, которые относятся к отдельным услугам и не связаны с общим кредитом. При этом такая услуга не должна быть навязанной, клиент всегда должен иметь возможность отказаться от ее предоставления.

Процентная ставка

Начисляется с учетом различных обстоятельств. Банком учитывается возраст компании заемщика, ее годовой оборот, кредитная история, рентабельность и множество других параметров. Наличие залога снижает ставку, однако, это необязательное условие при выдаче средств. Небольшие кредиты выдаются без залогового имущества. Такое возможно в том случае, если компании заемщика имеет значительные доходы и подтвержденные расходы. Для привлечения клиентов большинство банков предлагают льготный период, так называемую кредитную линию, когда пользоваться средствами можно бесплатно.

Ошибки

Чтобы кредит приносил пользу и помогал компании успешно масштабироваться, не стоит полагаться на удачу, совершать необдуманные поступки. Рассмотрим классический пример, как делать не стоит. Бизнес создан недавно и заемщик не уверен, что ему одобрят кредит, поэтому предприниматель решает взять потребительский кредит как физическое лицо. Поскольку такие кредиты стоят дороже, заемщик потратит больше денег на его обслуживание. Такое решение также вынуждает вывести часть средств из оборота новой компании, что отрицательно сказывается на ее развитии. В таких ситуациях стоит напрямую обращаться в банк и пробовать получить деньги в качестве ИП или ООО. Решение банк примет в течение часа, и если оно будет не в пользу заемщика, можно поинтересоваться, что послужило причиной отказа. Переговоры в бизнесе приветствуются. Они помогают исправлять допущенные ошибки.

Чтобы кредит приносил пользу и помогал компании успешно масштабироваться, не стоит полагаться на удачу, совершать необдуманные поступки. Рассмотрим классический пример, как делать не стоит. Бизнес создан недавно и заемщик не уверен, что ему одобрят кредит, поэтому предприниматель решает взять потребительский кредит как физическое лицо. Поскольку такие кредиты стоят дороже, заемщик потратит больше денег на его обслуживание. Такое решение также вынуждает вывести часть средств из оборота новой компании, что отрицательно сказывается на ее развитии. В таких ситуациях стоит напрямую обращаться в банк и пробовать получить деньги в качестве ИП или ООО. Решение банк примет в течение часа, и если оно будет не в пользу заемщика, можно поинтересоваться, что послужило причиной отказа. Переговоры в бизнесе приветствуются. Они помогают исправлять допущенные ошибки.

Скрытие официальных доходов для уменьшения налога – решение, которое обязательно приведет к проблемам в случае обращения в банк за займом. Пропуская часть выручки мимо кассы или расчетного счета, предприниматель уменьшает шансы на одобрение заявки. Банк попросту не увидит части денежного оборота компании, поэтому откажет в кредитовании, посчитав заемщика неблагонадежным. Избежать ошибки можно, открыв расчетный счет и продемонстрировать банку счета, которые открыты в других кредитных организациях.

Третья серьезная проблема – отсутствие порядка в бухгалтерии. Если поставщик не предоставляет накладную, считается, что он должен денег. В данном случае расходы покупателя не считаются, поэтому баланс оценивается ошибочным. Банки к таким вопросам относятся серьезно, поэтому откажут в кредитовании заемщика.

Таким образом, кредитные средства стоит рассматривать, как дополнительную инвестицию в развитие бизнеса, возможность искусственного увеличения оборота для получения сверхприбыли. При правильном подходе и оценке рисков, такой инструмент поможет даже маленькой компании уверенно чувствовать себя на рынке.